Nori greičiau išmokėti paskolą? Šie sprendimai daro didžiausią skirtumą
Greičiausias būdas grąžinti paskolas paprastai nėra stebuklingas triukas, o keli aiškūs sprendimai: mokėti daugiau nei minimali įmoka, papildomas sumas nukreipti į brangiausią skolą ir reguliariai peržiūrėti, ar paskolos sąlygos vis dar jums palankios.
Vien tik mokant minimalią įmoką skola mažėja lėčiau, nes ypač paskolos pradžioje didesnė įmokos dalis dažnai tenka palūkanoms, o ne pagrindinei sumai. Dėl to net ir nedidelės papildomos įmokos gali turėti apčiuopiamą efektą: jos mažina likutį, o kartu ir būsimų palūkanų sumą.
Nuo ko pradėti?
Pirmiausia verta tiksliai susirašyti visas turimas paskolas: jų likučius, palūkanų normas, mėnesio įmokas ir sutarties terminus. Toks paprastas vaizdas padeda pamatyti, kuri skola brangiausia ir kur papildomi pinigai duotų didžiausią naudą.
Jei turite kelias paskolas, finansiškai naudingiausia dažniausiai yra vadinamoji aukščiausių palūkanų strategija. Jos esmė paprasta: visur mokate bent minimalią įmoką, o visą papildomą sumą skiriate tai paskolai, kurios palūkanos didžiausios. „Consumer Financial Protection Bureau“ nurodo, kad būtent toks būdas ilgainiui dažniausiai leidžia sutaupyti daugiausia.
Kai kuriems žmonėms geriau veikia kitas metodas: pirmiausia uždaroma mažiausia skola, kad greičiau pasimatytų rezultatas ir atsirastų daugiau motyvacijos. Šis kelias psichologiškai gali būti lengvesnis, tačiau dažnai kainuoja brangiau nei aukščiausių palūkanų metodas.
Kas labiausiai padeda greitinti grąžinimą?
Papildomas įmokas svarbu nukreipti ne į priekį, o į pagrindinės skolos mažinimą. Praktikoje tai reiškia, kad verta pasitikrinti, kaip kreditorius paskirsto jūsų permoką. Jei papildoma suma tiesiog užskaitoma būsimoms įmokoms, paskolos grąžinimas gali nespartėti taip, kaip tikitės.
Naudinga ir peržiūrėti mėnesio biudžetą. Net ir santykinai nedidelė, bet pastovi suma, pavyzdžiui, atsisakius kelių nebūtinų išlaidų, per metus gali virsti kelių šimtų eurų papildomu paskolos grąžinimu. „Federal Trade Commission“ rekomenduoja pradėti būtent nuo biudžeto peržiūros ir kuo anksčiau kalbėtis su kreditoriais, jei mokėjimai tampa per sunkūs.
Jei jūsų paskola paimta seniau, verta įsivertinti refinansavimą arba sąlygų persiderėjimą. Lietuvos bankas pabrėžia, kad refinansavimas gali būti naudingas, kai rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma, kai pagerėjo jūsų kreditingumas arba kai norite sujungti kelis kreditus į vieną. Tačiau svarbu skaičiuoti visą naudą, o ne vien mažesnę mėnesio įmoką, nes ilgesnis terminas gali reikšti didesnę bendrą palūkanų sumą.
Lietuvoje taip pat verta žinoti savo teises dėl išankstinio grąžinimo. Lietuvos bankas nurodo, kad vartojimo kredito atveju, jei tenkinamos tam tikros sąlygos, išankstinio grąžinimo mokestis negali viršyti 1 proc. anksčiau grąžinamos sumos, jei iki sutarties pabaigos liko daugiau nei vieni metai, arba 0,5 proc., jei liko trumpiau. Be to, kai kuriais atvejais toks mokestis apskritai negali būti taikomas.
Turint būsto paskolą, papildomas grąžinimas taip pat gali būti efektyvus, nes mažina paskolos likutį, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos. Lietuvos bankas nurodo, kad dalį ar visą būsto kreditą nemokamai galima grąžinti palūkanų normos keitimo dieną, o kitais atvejais gali būti taikoma ribota kompensacija.
Jei finansinė padėtis pablogėjo, delsti nereikėtų. Kuo anksčiau kreipsitės į kredito davėją, tuo daugiau galimybių susitarti dėl laikino įmokų atidėjimo, grafiko pakeitimo ar kitokio sprendimo. Laukimas dažniausiai tik padidina delspinigių, pradelstų įmokų ir kredito istorijos problemų riziką.
Trumpai tariant, greičiausiai paskolas grąžina tie, kurie ne tik moka laiku, bet ir aktyviai valdo skolą: žino savo palūkanas, nukreipia papildomus pinigus ten, kur jie duoda didžiausią efektą, ir nebijo persiderėti dėl geresnių sąlygų. Kuo anksčiau pradedate mažinti pagrindinę skolą, tuo mažiau pinigų ilgainiui atiduodate palūkanoms.
